Фінансові цілі — це конкретні результати, які людина планує досягти в різних сферах життя та які потребують певних фінансових вкладень за певний період часу.
Вони можуть включати накопичення певної суми грошей для майбутніх потреб, інвестування, забезпечення фінансової безпеки або досягнення фінансової незалежності. Наприклад, це може бути накопичення капіталу, купівля нерухомості, створення фонду на випадок непередбачених витрат, заощадження на пенсію, новий автомобіль, досягнення певної вартості портфеля інвестицій і т.і.
📊 Чому важливо ставити фінансові цілі?
Наукові дослідження підтверджують, що записані цілі підвищують шанси їхнього досягнення. Наприклад, експеримент доктора Гейла Метьюз (Gail Matthews) з Домініканського університету в Каліфорнії (Dominican University of California) показав, що учасники, які записували свої цілі та звітували про прогрес, досягали їх набагато частіше, ніж ті, хто просто думав про них.
Дослідження провели у 2015 році, участь взяли 267 людей з різних сфер діяльності. В результаті було встановлено що:
- Люди, які записують свої цілі, досягають їх на 42% частіше, ніж ті, хто просто мріє.
- Якщо додати відповідальність (наприклад, розповісти іншій людині про свої цілі або повідомити про них в соцмережах), то шанси досягти їх зростають ще більше.
Розглянемо таблицю, яка ілюструє результати експерименту. Ось коротка версія, що показує відсоток досягнення цілей залежно від того, чи записували учасники свої цілі і чи мали звітність по ним:
Результати:
- 43% людей, які просто думали про свої цілі, досягли їх.
- 50% людей, які записали свої цілі, але не звітували про них, досягли своїх цілей.
- 76% людей, які записали свої цілі та звітували про свій прогрес, досягли їх.
Таблиця показує, що звітність та фіксація цілей значно підвищує шанси на їхнє досягнення. Нижче наведено графік, який ілюструє результати дослідження Ґейла Метьюз. Як бачите, звітність та записування цілей значно підвищують шанси на їхнє досягнення.
🔎 Як правильно ставити фінансові цілі?
Щоб фінансові цілі можна було успішно планувати і реалізувати, вони повинні бути чіткими, вимірними і досяжними.
Один з методів постановки цілей – це метод SMART. Згідно з цим методом, для ефективного досягнення цілей, необхідно щоб мета була:
📌 Метод SMART:
- 🎯 S (Specific) – Конкретна (не “стати багатим”, а “накопичити $20,000”).
- 📏 M (Measurable) – Вимірювана (не просто накопичувати гроші, а відкладати по $556 щомісяця).
- ✅ A (Achievable) – Досяжна (реалістичний бюджет: якщо людина умовно отримує $400 на місяць, то очевидно що відкладати по $556 кожен місяць вона не зможе). Тому треба коригувати суму і мету, щоб вона була підйомна або змінювати роботу, підвищувати кваліфікацію і дохід.
- 🔥 R (Relevant) – Актуальна (чому це важливо для вас?). Наприклад, для вас важливо мати власне житло замість того щоб витрачати щомісяця ту ж суму або більше на оренду житла. Тому для вас важливо накопичити 10000 щоб сплатити перший внесок на квартиру.
- ⏳ T (Time-bound) – (обмежена за часом) Чіткий дедлайн. (коли має бути виконана?) Сплатити перший внесок через 3 роки.
💡 Приклад:
Накопичити $20,000 на початковий внесок на квартиру за 3 роки → відкладати $556 щомісяця.
Всі фінансові цілі можна розділити на короткострокові, середньо– та довгострокові залежно від часу, необхідного для їх досягнення.
Давайте розглянемо різні варіанти цілей залежно від терміну для їх досягнення.
🎯 Короткострокові фінансові цілі (від 1 до 3 років)
Це фінансові цілі, які можна досягти за відносно короткий проміжок часу та які потребують швидкого планування:
✅ Приклади:
- Подушка безпеки (мінімум 3-6 місячних витрат).
- Погашення короткострокових боргів (кредити, кредитні картки)
- Інвестиції в себе (курси, навчання).
- Дорогі покупки (смартфон, ноутбук, меблі).
📌 Інструменти:
- Депозити (зараз середня ставка – 10-15% річних).
- ОВДП (облігації з низьким ризиком, дохідність 16-19%).
- Фондовий ринок (ETF на короткострокові облігації).
📊 Приклад розрахунку:
“Якщо щомісяця відкладати $200 під 10% річних, за 2 роки можна накопичити $5,551.”
🎯 Середньострокові фінансові цілі (3-5 років)
Це фінансові цілі, які можна досягти за відносно середній проміжок часу (він не надто довгий як у довгострокових цілях, але і не закороткий), потребують більшої суми грошей і швидкого планування:
- Накопичення на перший внесок для купівлі квартири/будинку 🏡
- Погашення значної частини боргів або кредитів 💳
- Створення фінансової подушки безпеки (6-12 місяців витрат) 💰
- Інвестування у фондовий ринок та збільшення капіталу на 50-100% 📈
- Купівля автомобіля без кредиту або з мінімальними відсотками 🚗
- Запуск власного бізнесу чи пасивного джерела доходу 🏢
- Оплата дорогої освіти (курси, MBA, професійна сертифікація) 🎓
- Накопичення на тривалу подорож або проживання за кордоном ✈️
- Диверсифікація інвестиційного портфеля (нерухомість, криптовалюта, ETF) 🏦
- Забезпечення стабільного пасивного доходу від активів (наприклад, $500-$1000/міс.) 💵
📌 Інструменти:
Кожна з цих цілей може мати різні інструменти для досягнення.
Наприклад накопичення на перший внесок для нерухомості, можна робити за допомогою:
- Депозит у банку (валютний/гривневий) – надійно, але низька дохідність.
- ОВДП (облігації внутрішньої держпозики) – висока надійність і краща дохідність, ніж депозити.
- Консервативні інвестфонди (ETF на облігації, REITs) – стабільне зростання.
А погашення боргів або кредитів за допомогою інструментів:
- Рефінансування кредиту під нижчу ставку.
- Збереження частини доходу на окремому рахунку (депозит або money market fund).
- Часткове інвестування у надійні активи (ОВДП, ETF на облігації), щоб капітал трохи ріс.
Запуск власного бізнесу чи пасивного джерела доходу потребуватиме таких інструментів:
- Диверсифікований інвестиційний портфель (фондовий ринок, нерухомість, бізнес).
- Криптовалюта.
- Дохідна нерухомість (здача в оренду).
- Франшиза або купівля прибуткового бізнесу.
🎯 Довгострокові фінансові цілі (від 5 років)
Цілі, які вимагають тривалої стратегії накопичення та інвестування. Приклади:
- Купівля нерухомості
- Фінансова незалежність (пасивний дохід)
- Вихід на ранню пенсію (FIRE – Financial Independence, Retire Early).
- Створення інвестиційного портфеля
- Освіта дітей
- Пасивний дохід (наприклад, дивіденди, оренда)
📌 Інструменти:
- Фондовий ринок (ETF на S&P 500, NASDAQ, дивідендні акції, REITs).
- Криптовалюта.
- Нерухомість (оренда як пасивний дохід).
📊 Приклад розрахунку:
Якщо інвестувати $500 щомісяця у S&P 500 під середні 10% річних, за 20 років ви отримаєте понад $365,000. При цьому ми бачимо, що загальна сума вкладених нами грошей – 120 тисяч доларів, у той час як складний відсоток принесе нам додатково майже 245 тисяч доларів за 20 років.
Обравши головну мету, визначаємо далі чітку стратегію її досягнення та задачі, які допоможуть нам її досягти. Але це вже тема іншого допису.
Про мої поточні фінансові цілі, а також про методи пріоритизації фінансових цілей розповіла у цьому відео.
А для того, щоб дізнатись про 6 правил збереження і примноження грошей, переходьте за посиланням.